Un consumidor celebró en 2012 con una entidad bancaria un contrato de crédito con garantía real por un importe de 100.000 euros, al tipo deudor anual del 3,61% fijo, hasta el 30 de noviembre de 2021. El contrato establecía que el prestatario disponía de un plazo de desistimiento de 14 días y que dicho plazo comenzaba una vez celebrado el contrato, pero únicamente después de que el prestatario hubiese recibido toda la información recogida en una disposición del Código Civil Alemán, sin enumerarla. A principios de 2016, el consumidor declaró que desistía del contrato.
El TJUE señala que la Directiva, cuyo objetivo es garantizar un nivel elevado de protección a los consumidores, debe interpretarse en el sentido de que los contratos de crédito al consumo deben especificar de forma clara y concisa el modo de computar el plazo de desistimiento, porque de lo contrario, la eficacia del derecho de desistimiento se vería debilitada.
La Directiva, además, se opone a que, en relación con la información obligatoria cuya comunicación al consumidor determina el momento de inicio del plazo de desistimiento, un contrato de crédito remita a una disposición legal nacional que remita a su vez a otras disposiciones del Derecho del Estado miembro de que se trate.
Esto anterior, es debido porque en los supuestos de remisión en cascada, no puede determinar sobre la base del contrato el alcance de su declaración contractual, ni controlar si figuran en el contrato que ha celebrado todos los datos exigidos ni, a fortiori, comprobar si se ha abierto el plazo de desistimiento del que pueda disponer.
En el presente caso, la remisión no cumple la exigencia de poner en conocimiento del consumidor, de forma clara y concisa, el plazo y las demás condiciones para ejercer el derecho de desistimiento.
Carlos Casado Doménech. Graduado en Derecho. Becario colaboración UV.
