Autor: Francisco José Climent Diranzo. Catedrático de Economía Financiera y Contabilidad, Universidad de Valencia. f.jose.climent@uv.es
Resumen: El préstamo hipotecario para la adquisición de vivienda habitual es, en general, la mayor operación de financiación de una persona física a lo largo de su vida. Por ello, tras conocer los principales aspectos que hay que tener en cuenta en dicha operación y los beneficios que representa la misma para una entidad de crédito, se analiza con detalle cómo dicha entidad puede evaluar la capacidad del solicitante de cumplir los compromisos de pago y limitar el riesgo de crédito de las operaciones de financiación hipotecaria. La variable más relevante es el Scoring crediticio y proporciona la probabilidad de que el préstamo hipotecario se devuelva según los previsto. Si bien, a partir de esta información, la decisión final de la entidad de crédito no siempre es conceder o denegar la financiación solicitada.
Palabras Clave: Préstamo hipotecario; Scoring crediticio; morosidad.
Abstract: The mortgage loan for the acquisition of a primary residence is generally the largest financing operation for an individual throughout their life. Therefore, after understanding the main aspects to consider in this transaction and the benefits it represents for a credit institution, a detailed analysis is carried out on how the institution can evaluate the applicant’s ability to meet payment obligations and limit the credit risk of mortgage financing operations. The most relevant variable is the credit scoring, which provides the probability of the mortgage loan being repaid as planned. However, based on this information, the final decision of the credit institution is not always to grant or deny the requested financing.
Key words: Mortgage loan; credit scoring; non-performing loans.
Sumario:
I. INTRODUCCIÓN.
II. ¿QUÉ DEBO TENER EN CUENTA ANTES DE CONTRATAR UN PRÉSTAMO HIPOTECARIO SOBRE UNA VIVIENDA?
III. ¿CUÁL ES EL BENEFICIO DE LA ENTIDAD DE CRÉDITO AL CONTRATAR UN PRÉSTAMO HIPOTECARIO?
IV. ¿CÓMO SE EVALUAR LA CAPACIDAD DEL SOLICITANTE DE CUMPLIR LOS COMPROMISOS DE PAGO?
1. Historial crediticio.
2. Morosidad del cliente.
3. Scoring crediticio.
A) Los Datos históricos sobre la vida laboral y nivel de ingresos.
B) Edad. Estado civil.
C) Estado civil.
D)Vinculación.
E) Cuota hipotecaria en relación con los ingresos mensuales.
F) Cantidad prestada en relación al valor de tasación o “loan-to-value” (LTV).
G) Avales.
V. CONCLUSIONES.
Referencia: Actualidad Jurídica Iberoamericana Nº 19, agosto 2023, ISSN: 2386-4567, pp. 142-159.
Revista indexada en SCOPUS (Q3), REDIB, ANVUR (Clase “A”), LATINDEX, CIRC (B), MIAR, RRDe (Q1), IDR (C2).
